Kalkulator refinansowania kredytu

Czy opłaca się przenieść kredyt do innego banku? Porównaj raty, odsetki i koszty przeniesienia.

Obecny kredyt

Pozostały kapitał do spłaty zł

Obecne oprocentowanie %

Pozostały okres miesięcy

Obecna rata (równa) wynikająca z tych danych: 2 489,38 zł. Jeśli Twoja rata jest inna, dopasuj oprocentowanie.

Nowa oferta

Nowe oprocentowanie %

Nowy okres miesięcy

Rodzaj rat w nowym kredycie

Raty równe Raty malejące

Koszty refinansowania

Prowizja nowego banku %

Opłata za wcześniejszą spłatę %

Inne koszty: wycena, wpis hipoteki, ubezpieczenie pomostowe zł

Typowo: wycena 400–1000 zł, wpis hipoteki 200 zł + PCC 19 zł, wykreślenie starej hipoteki 100 zł, ubezpieczenie pomostowe do czasu wpisu.

Czy warto?

Oszczędność łączna po kosztach (nowy okres 25 lat)

100 521,81 zł

Warto: koszty zwrócą się po 5 mies., potem zostaje czysta oszczędność.

Obecna rata 2 489,38 zł odsetki do końca: 396 812,41 zł

→

Nowa rata 2 149,31 zł odsetki: 294 790,60 zł

Różnica raty340,07 zł / mies.

Koszty przeniesienia1 500,00 zł

Zwrot kosztów po5 mies.

Odsetki mniej o102 021,81 zł

Wariant: płacisz tyle samo co dziś. Nowy kredyt, ale rata zostaje na poziomie 2 489,38 zł (nadwyżka 340,07 zł jako nadpłata): spłata w 18 lat i 11 mies. zamiast 25 lat, oszczędność po kosztach 182 443,31 zł.

Porównanie zakłada raty równe w obecnym kredycie i stałe oprocentowanie w obu wariantach. Rzeczywista oszczędność zależy od przyszłych zmian stopy referencyjnej. Opłata za wcześniejszą spłatę nie może być pobierana po 3 latach od zawarcia umowy kredytu hipotecznego (ustawa o kredycie hipotecznym, art. 40), a przy oprocentowaniu stałym bank może pobrać ją tylko w okresie stałej stopy.

Kiedy refinansowanie się opłaca

Zwykle wtedy, gdy nowe oprocentowanie jest niższe o co najmniej 0,5–1 punktu procentowego, do końca spłaty zostało więcej niż kilka lat, a koszty przeniesienia zwracają się w ciągu roku, dwóch.

Pułapka: wydłużenie okresu obniża ratę, ale może zwiększyć łączne odsetki. Dlatego pokazujemy też wariant „płacę tyle samo co dziś”, który skraca kredyt.

Co składa się na koszty

Prowizja nowego banku (często 0% w promocji), opłata za wcześniejszą spłatę w starym banku (do 3% w pierwszych 3 latach), wycena nieruchomości, wpis nowej hipoteki i wykreślenie starej, ubezpieczenie pomostowe do czasu wpisu, czasem ubezpieczenie na życie wymagane przez nowy bank.

Zanim przeniesiesz kredyt, poproś obecny bank o obniżenie marży. Aneks bywa tańszy niż refinansowanie. Policz też nadpłatę obecnego kredytu.